Plan de negocio de una startup innovadora

Abstract

El presente Trabajo de Fin de Grado desarrolla el plan de negocio de BoraCash, una startup de Earned Wage Access orientada a trabajadores formales en Kenia. La propuesta surge de un problema financiero concreto: muchos empleados no carecen necesariamente de ingresos, sino de acceso oportuno a ellos antes de la fecha mensual de cobro. Esta tensión de liquidez puede llevar al uso de préstamos digitales, adelantos informales, ayuda familiar o retraso en pagos, incluso cuando el salario ya ha sido parcialmente devengado. A partir de esta necesidad, el trabajo analiza la viabilidad de adaptar el modelo Earned Wage Access al mercado keniano mediante una solución B2B2C. En este modelo, la empresa paga una suscripción mensual por empleado cubierto, mientras que el trabajador puede acceder gratuitamente a una parte de su salario ya generado. BoraCash se apoya en infraestructuras digitales ampliamente extendidas en Kenia, como M-Pesa, WhatsApp y USSD, y se dirige inicialmente a empresas formales con nómina estructurada en sectores como hospitality, salud, industria, logística, retail y servicios operativos. El análisis realizado permite concluir que BoraCash presenta una oportunidad empresarial viable, aunque condicionada a una implantación gradual mediante pilotos, una estructura regulatoria clara y una gestión prudente de la liquidez operativa. Su aportación principal consiste en ofrecer una alternativa al crédito de corto plazo basada en el acceso flexible a ingresos ya generados. Asimismo, el reconocimiento obtenido en la XIII edición de Comillas Emprende, donde BoraCash recibió el Tercer Premio Comillas Emprende y el Premio Roca Junyent, refuerza el interés académico, emprendedor y social de la propuesta.

This Final Degree Project develops the business plan for BoraCash, an Earned Wage Access startup aimed at formal workers in Kenya. The proposal addresses a specific financial problem: many employees do not necessarily lack income, but rather timely access to it before the monthly payday. This liquidity pressure may lead them to use digital loans, informal salary advances, family support or delayed payments, even when part of their salary has already been earned. Based on this need, the project analyses the feasibility of adapting the Earned Wage Access model to the Kenyan market through a B2B2C solution. Under this model, the employer pays a monthly subscription per covered employee, while the worker can access part of their already-earned salary free of charge. BoraCash relies on widely used digital infrastructures in Kenya, such as M-Pesa, WhatsApp and USSD, and initially targets formal companies with structured payrolls in sectors such as hospitality, healthcare, manufacturing, logistics, retail and operational services. The analysis concludes that BoraCash represents a viable business opportunity, although its implementation depends on a gradual rollout through pilots, a clear regulatory structure and prudent management of operational liquidity. Its main contribution is to offer an alternative to short-term credit based on flexible access to income that has already been earned. Furthermore, the recognition obtained in the XIII edition of Comillas Emprende, where BoraCash received the Third Prize and the Roca Junyent Award, reinforces the academic, entrepreneurial and social relevance of the proposal.