La hipoteca y la garantía hipotecaria en relación con la nueva ley 5/2019 de 16 de marzo reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

Abstract

Este Trabajo de Fin de Grado tiene como objetivo abordar la figura jurídica de la hipoteca y la garantía inmobiliaria a partir de la entrada en vigor de la nueva Ley 5/2019, de 15 de Marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, la cual tiene como objetivo fundamental el de proporcionar unos mecanismos suficientes de protección para el prestatario-consumidor en la búsqueda de la mayor transparencia posible en la configuración del contrato de préstamo inmobiliario, y en el que cada uno de sus principales protagonistas (Banco acreedor, deudor prestatario persona física, fiador, avalista, hipotecante no deudor, notario, registrador de la propiedad, intermediarios financieros) asume un nuevo e importante rol en la consecución de dicha finalidad y objetivo común.

Se centra, por tanto, este trabajo en analizar e intentar aclarar las novedades introducidas por la citada ley en el sector hipotecario español y en el tráfico crediticio inmobiliario, analizando para ello, además de la propia norma, distintas fuentes adicionales, entre otras, resoluciones de la Dirección General de los Registros y del Notariado, ya dictadas sobre esta materia, y Sentencias del Tribunal Supremo.

Se trata de una Ley muy reciente, que lleva menos de un año en vigor, y cuya aplicación práctica, en el día a día de la redacción, autorización e inscripción de los préstamos con garantía hipotecaria, ha suscitado diversas cuestiones interpretativas tanto en la doctrina, como en la jurisprudencia registral, siendo algunas de los más relevantes objeto de comentario en el presente trabajo.

The main goal of this final year project is to address the legal concept of the mortgage and real estate guarantee as of the entry into force of the new Law 5/2019, of March 15, which regulates the real estate credit contracts, and whose primary objective is to provide a sufficient protection system for the borrower, in the search for the greatest possible transparency in the configuration of the real estate loan contract. In such Law, each of its main players (creditor bank, individual borrower, guarantor, non-debtor mortgage holder, notary, property register, financial intermediaries) takes on a new and important role in the achievement of this common purpose and objective.

Therefore, this paper focuses on analyzing and attempting to clarify the novelties introduced by the aforementioned law in the Spanish mortgage sector and in real estate credit traffic, analyzing for this purpose, in addition to the law itself, other alternative sources, which include amongst them resolutions of the General Directorate of Registries and Notaries, already issued on this matter, and Supreme Court rulings.

This is a very recent law which has been in force for less than a year, and whose practical application, in the day-to-day drafting, authorization and registration of loans secured by mortgage, has raised various interpretative questions in both doctrine and registry jurisprudence, some of the most relevant being the subject of commentary in this paper.