La hipoteca en la actualidad. La reforma de la ley 1/2013 de 14 de Mayo

Abstract

La hipoteca, como subclase de derecho de garantía, no es más que un gravamen, un derecho de realización del valor. Como tal, asegura la satisfacción de un derecho de crédito, por lo que se puede observar el principio de accesoriedad que caracteriza la conexión entre ambos. Pues bien, el crédito hipotecario cumple en la actualidad una función esencial, tanto en el ámbito del tráfico económico, como en el de la mejora del nivel de vida de los ciudadanos que integran nuestra sociedad. Y ello debido a su gran utilidad como instrumento orientado a la adquisición de bienes que, eventualmente, no se encuentran al alcance de la mano. A través del crédito hipotecario, las dos partes que firman el contrato obtienen beneficios: el deudor obtiene liquidez para poder llevar a cabo actividades que sin la misma no le sería posible desarrollar, mientras que el acreedor realiza una inversión a largo plazo, en vez de retener ese capital, inmovilizándolo, y sin generar rendimientos. Y para que esta máquina que es el crédito hipotecario termine de arrancar y funcionar, se introduce la garantía del derecho real de hipoteca, que proporciona al acreedor la tranquilidad de que, en el supuesto de un posible incumplimiento del deudor, podrá recuperar el dinero prestado a través de la realización del valor del bien afecto a tal fin de aseguramiento. Sin embargo, es de suma importancia no perder de vista la necesidad de respetar los principios de equilibrio y proporcionalidad. Una máquina únicamente funciona sin bloquearse cuando todas sus piezas cumplen adecuadamente con su cometido. Y el problema ante el que nos hemos venido encontrando en los últimos años (más concretamente, antes de que comenzaran a observarse los primero síntomas de la profunda crisis económica en la que nos encontramos sumergidos ahora) es que las piezas de la máquina se dedicaban a lucrarse tan ampliamente como les fuera posible, olvidando que una misma moneda siempre tiene dos caras.

The mortgage, as a subclass of warranty claims, is merely an encumbrance. As such, it ensures the satisfaction of a credit claim, so you can see the principle of incidental nature which characterizes the connection between the two. The mortgage is currently serving an essential role, both in the field of trade, as in the improvement of living standards of the citizens who form our society. And this is because of its usefulness as an instrument oriented to the acquisition of assets that eventually are not within easy reach. Both parties signing a contract of mortgage make profits: the debtor gets cash to carry out activities he would not be able to develop without it, while the creditor makes a long-term investment, rather than retaining that capital, immobilizing it, and without generating returns. Moreover, the mortgage gives the lender the assurance that, in the event of a possible breach of the debtor, he will recover the money borrowed through the realization of the value of the property concerned to the purpose of insurance. However, it is very important not to lose sight of the need to respect the principles of balance and proportionality. The problem we are facing in recent years (we started to see the first symptoms before we slided into the deep economic crisis in which we are submerged now) is that both parts of the contract were engaged in profiting as widely as possible, forgetting that a coin always has two sides: rights always go hand in hand with obligations.