La reforma hipotecaria : las cláusulas abusivas

Abstract

La noción de “consumidor/usuario y la cláusula abusiva requieren de una mínima delimitación. Tras explicitar el grupo normativo aplicable a nuestro estudio, es a lo primero que nos dedicamos. A poco que en él se profundiza se constata que nuestro mapa competencial en materia de consumo no es tan claro, ni acaso tan racional, como cabría esperar. Un estudio detallado sobre todas las medidas ideadas para paliar la situación de desamparo de los deudores hipotecarios en España frente a posibles cláusulas abusivas nos desbordaría. Centramos nuestra atención en dos abusos que están requiriendo de la atención de nuestros tribunales constantemente: intereses moratorios y cláusulas suelo; con especial atención a la STS 9 Mayo 2013, de transcendental importancia respecto a estas últimas. Fuera ya de la ejecución judicial -hipotecaria-, explicamos por qué a nuestro juicio la ejecución extrajudicial ante notario, la denominada venta extrajudicial, es insuficiente, más aún, inviable; al menos, tal y como actualmente aparece diseñada. Concluimos señalando cómo la protección del deudor -consumidor- hipotecario, pese a las varias reformas últimamente operadas, sigue siendo insuficiente y cómo, siempre a nuestro juicio, podría actuarse para remediarla.

The concept of “consumer/user” and “unfair clauses” require minimal definition. After expliciting the applicable normative group to our study, this is the first thing that we focus on. If we analyze a little deeper, it is found that our map of consumer law competence is not so clear, or perhaps not as rational, as expected. A detailed report on all measures designed to alleviate the situation that mortgagors in Spain face against unfair terms would overflow our study. We focus on two abuses that constantly require our courts attention: default interest clauses and “soil clauses”, paying special attention to the Supreme Court Judgment of May 9, 2013, highly relevant with respect to the latter. We explain why we believe that notarized extrajudicial execution, so called extrajudicial sale, is insufficient, even unfeasible, at least as it is currently designed. We conclude by noting that the protection of the mortgagor - consumer - remains inadequate despite several reforms operated lately, and we state, from our perspective, what could be done to remedy it.