Sobrendeudamiento en población vulnerable: causas, legislación vigente, y posibles soluciones - Carabias Abaitua, Manuel

Abstract

El presente trabajo tiene como objetivo principal realizar un estudio sobre el sobrendeudamiento en la población vulnerable, analizando sus causas y la legislación vigente al respecto, así como los posibles remedios para mitigar el problema. Se ha llevado a cabo una metodología cualitativa y cuantitativa que incluye una revisión bibliográfica, un análisis de datos estadísticos y una evaluación crítica de la legislación. En primer lugar, se definen y delimitan los conceptos de sobrendeudamiento y de población vulnerable. A continuación, se analizan los factores psicológicos y externos que provocan el sobrendeudamiento, incluyendo la falta de educación financiera y las actitudes de entidades de crédito no reguladas. El trabajo también estudia la situación actual del sobrendeudamiento en España, detallando la legislación vigente como la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, la Ley de Represión de la Usura y la Ley de Segunda Oportunidad. Tras el análisis, se identifican las deficiencias de estas leyes y se proponen mejoras. Finalmente, se exploran posibles soluciones desde iniciativas públicas y privadas. Entre las públicas, se destaca el Plan de Educación Financiera y la nueva Directiva 2023/2225/CE de Crédito al Consumo. Entre las privadas, se analizan los esfuerzos de entidades como MicroBank y FIARE Banca Ética para proporcionar acceso al crédito y educación financiera. El trabajo concluye que la solución al sobrendeudamiento en población vulnerable requiere un enfoque coordinado entre sector público y privado, centrado en la educación financiera, una regulación efectiva y la promoción de prácticas bancarias éticas.

The main objective of this work is to conduct a study on over-indebtedness in the vulnerable population, analyzing its causes and the current legislation on the matter, and proposing possible remedies to mitigate this problem. A qualitative and quantitative methodology has been employed, including a literature review, statistical data analysis, and a critical evaluation of the legislation. First, the concepts of over-indebtedness and vulnerable population are defined and delimited. Then, the psychological and external factors that cause over-indebtedness are analyzed, including the lack of financial education and the attitudes of unregulated credit entities. The work also examines the current situation of over-indebtedness in Spain, detailing the existing legislation such as Law 16/2011 on consumer credit contracts, the Usury Repression Law, and the Second Chance Law. Following the analysis, the deficiencies of these laws are identified and improvements are proposed. Finally, possible solutions from both public and private initiatives are explored. Among the public initiatives, the Financial Education Plan and the new Directive 2023/2225/EC on Consumer Credit are highlighted. Among the private initiatives, the efforts of entities such as MicroBank and FIARE Banca Ética to provide access to credit and financial education are analyzed. The work concludes that the solution to over-indebtedness in the vulnerable population requires a coordinated approach between the public and private sectors, focused on financial education, effective regulation, and the promotion of ethical banking practices.