Seguro y tecnología. El impacto de la digitalización en el contrato de seguro

Abstract

Tras la enorme acogida que tuvo la primera edición de esta obra, presentamos ahora una nueva evolución no solo de la misma, sino de lo que en este escaso interin temporal, apenas dos años, entre la primera y segunda de las ediciones, ha deparado la interacción o interrelación entre la tecnología y el seguro. Sin perder ni la esencia ni la identidad de la anterior edición no podemos negar la enorme evolución que la disrupción tecnológico-digital está atravesando e insuflando a la industria del seguro y, en lo que a nosotros, más interesa al contrato de seguro. Son más de doscientas páginas nuevas las que completan esta vez la primera entrega y donde no solo volvemos sobre viejas cuestiones, cuánto abrimos y planteamos nuevos horizontes en los que la envolvente digital debe ahora prodigar nuevos esfuerzos intelectivos y sobre todo, ofrecer esa pista amable para un aterrizaje cada vez más imbricado entre lo nuevo y digital y lo tradicional y analógico, entre esto último, las formas de pensar imperante hasta ahora en la técnica asegurativa y empresarial. En efecto, de un lado nos encontramos con el surgimiento de empresas tecnológicas o muy tecnologizadas que tienen como objeto social el desarrollo de la actividad asegurativa, ya sea de contratación de productos con su diseño y comercialización, ya sea como meros intermediarios del seguro y con una revolución del marketing online así como los canales o vehículos de información y análisis de datos. Pero, de otro lado, la revolución tecnológica se manifiesta en las herramientas, aplicaciones, internet de las cosas, la nube, el algoritmo, el big data, el machine learning, etc., sobre las que se asienta el vertiginoso y dinámico avance que revoluciona intrínseca y extrínsecamente el seguro en todas y cualesquiera de sus dimensiones. Y todo ello sin perder de vista una realidad inmediata, a saber, no cabe esperar que la automatización reemplace todos los aspectos o dimensiones de la industria del seguro a corto plazo. Convivirá lo clásico o tradicional como lo más disruptivos, lo analógico con lo digital y, en su momento, lo cuántico. Lo tradicional que partía de una radiografía sumamente estática del riesgo asegurado durante el periodo de seguro, a otra más dinámica donde el riesgo muta pero también lo hace continuamente el riesgo asegurado y con ello, la prima. Mas, cómo juristas, ¿qué rol y qué protección tendrá el consumidor y los datos ligados a su íntima privacidad así como su esfera real decisional en todo este proceso?

After the enormous success of the first edition of this work, we now present a new evolution not only of this work, but also of what the interaction or interrelation between technology and insurance has brought about in this short period of time, barely two years, between the first and second editions. Without losing either the essence or the identity of the previous edition, we cannot deny the enormous evolution that the technological-digital disruption is undergoing and bringing to the insurance industry and, as far as we are concerned, to the insurance contract. There are more than two hundred new pages that complete this first issue and where we not only return to old questions, but also open up and propose new horizons in which the digital envelope must now lavish new intellectual efforts and, above all, offer that friendly runway for an increasingly intertwined landing between the new and digital and the traditional and analogue, between the latter, the ways of thinking prevailing until now in the insurance and business technique. Indeed, on the one hand, we find the emergence of technological or highly technological companies whose corporate purpose is the development of the insurance activity, whether it be the contracting of products with their design and marketing, or as mere insurance intermediaries, and with a revolution in online marketing as well as the channels or vehicles for information and data analysis. But, on the other hand, the technological revolution is manifested in the tools, applications, internet of things, the cloud, algorithms, big data, machine learning, etc., on which the dizzying and dynamic progress that intrinsically and extrinsically revolutionises insurance in all and any of its dimensions is based. And all this without losing sight of an immediate reality, namely that automation cannot be expected to replace all aspects or dimensions of the insurance industry in the short term. The classical or traditional will coexist with the more disruptive, the analogue with the digital and, in due course, the quantum. The traditional, which started from a highly static x-ray of the insured risk during the insurance period, to a more dynamic one where the risk changes, but so does the insured risk and with it, the premium. But, as lawyers, what role and what protection will the consumer and the data linked to his intimate privacy as well as his real decision-making sphere have in this whole process?