Abusividad de las cláusulas de regulación del método de pago y amortización de los créditos revolving

Abstract

Este trabajo se centra en el análisis de la jurisprudencia relacionada con los créditos revolving y su impacto en la protección del consumidor, con un enfoque especial en la transparencia y la usura. El objetivo principal es evaluar la efectividad de los controles aplicados a las cláusulas contractuales y examinar la interacción entre los conceptos de transparencia y usura en este tipo de contratos. Se estudia la evolución jurisprudencial, destacando la consolidación del criterio de los seis puntos porcentuales para la usura en la Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023. A través del análisis de las sentencias relevantes, se identifica la falta de un criterio unificado en el control de transparencia y cómo las entidades financieras han adaptado sus prácticas frente a la normativa. Además, se discuten los desafíos derivados de la regulación y su impacto en la comercialización de estos productos. Como parte del análisis, se evaluó la posible solución adoptada por las Audiencias Provinciales, que intentaron poner remedio a la falta de un criterio claro aplicando el criterio de las "hipotecas tranquilidad" en los contratos de crédito revolving. Finalmente, se reflexiona sobre la autonomía entre transparencia y usura, y se evalúa cómo el Tribunal Supremo, mediante la sentencia de 2025, unificó el criterio de transparencia, mejorando así la protección al consumidor.

This paper focuses on the analysis of case law related to revolving credits and its impact on consumer protection, with a special focus on transparency and usury. The main objective is to evaluate the effectiveness of the controls applied to contractual clauses and examine the interaction between the concepts of transparency and usury in these types of contracts. The evolution of case law is studied, highlighting the consolidation of the six percentage points criterion for usury in Supreme Court Judgment 258/2023. Through the analysis of relevant case law, the lack of a unified criterion for transparency control is identified, as well as how financial institutions have adapted their practices in response to the regulation. Moreover, the challenges arising from the regulation and its impact on the commercialization of these financial products are discussed. As part of the analysis, the possible solution adopted by the Provincial Courts is evaluated, which attempted to address the lack of a clear criterion by applying the "tranquility mortgages" criterion to revolving credit contracts. Finally, the autonomy between transparency and usury is reflected upon, and the paper evaluates how the Supreme Court, through its 2025 ruling, unified the transparency criterion, thus improving consumer protection.