Exclusión financiera en España y Europa: análisis de las cuentas de pago básicas desde 2014 y su impacto en la sociedad

Abstract

El objetivo de este trabajo es analizar la exclusión financiera en España y la implementación de las cuentas de pago básicas a raíz de la Directiva Europea 2014/92/UE, y su adaptación a la legislación española según el Real Decreto-ley 19/2017, complementado con la Orden ECE/228/2019 y el Real Decreto 164/219. También se analiza el impacto de las nuevas tecnologías y los neobancos en la inclusión financiera. La metodología incluye un análisis comparativo de las regulaciones europeas y españolas, junto con un estudio sobre la accesibilidad y uso de las cuentas de pago básicas por parte de grupos vulnerables. Se revisan informes y estudios de instituciones financieras y organizaciones sociales para evaluar la efectividad de estas medidas. Los resultados destacan que, aunque el Real Decreto-ley 19/2017 ha facilitado el acceso a servicios financieros básicos, existen desafíos significativos en la implementación práctica, especialmente para los grupos más vulnerables. La falta de conocimiento y las barreras tecnológicas y administrativas limitan el aprovechamiento de las cuentas de pago básicas. En contraste, iniciativas exitosas como el proyecto "The Co-operative Bank Accounts for Prisoners" muestran el potencial de estas cuentas para la inclusión social y financiera. Las conclusiones subrayan la necesidad de políticas adicionales y mejoras en la supervisión para asegurar una verdadera inclusión financiera. Se recomienda mejorar el conocimiento sobre las cuentas de pago básicas formando a trabajadores y educadores sociales. Es esencial incorporar la enseñanza de estas cuentas en los programas de estudio de las carreras financieras, así como también facilitar el acceso a personas con barreras tecnológicas o administrativas y hacer la información más accesible y comprensible. Además, se sugiere la realización de evaluaciones periódicas para asegurar la efectividad de las medidas implementadas.The aim of this paper is to analyse financial exclusion in Spain and the implementation of basic payment accounts following the European Directive 2014/92/EU, and its adaptation to Spanish legislation according to Royal Decree-Law 19/2017, complemented by Order ECE/228/2019 and Royal Decree 164/219. The impact of new technologies and neobanks on financial inclusion is also analysed. The methodology includes a comparative analysis of European and Spanish regulations, together with a study on the accessibility and use of basic payment accounts by vulnerable groups. Reports and studies by financial institutions and social organisations are reviewed to assess the effectiveness of these measures. The results highlight that, although Royal Decree-Law 19/2017 has facilitated access to basic financial services, there are significant challenges in practical implementation, especially for the most vulnerable groups. Lack of awareness and technological and administrative barriers limit the take-up of basic payment accounts. In contrast, successful initiatives such as ‘The Co-operative Bank Accounts for Prisoners’ project show the potential of these accounts for social and financial inclusion. The findings underline the need for additional policy and supervisory improvements to ensure true financial inclusion. It is recommended to improve knowledge about basic payment accounts by training social workers and educators. It is essential to incorporate the teaching of these accounts in the curricula of financial careers, as well as to facilitate access for people with technological or administrative barriers and to make information more accessible and understandable. In addition, periodic evaluations are suggested to ensure the effectiveness of the measures implemented.