El seguro frente a la inteligencia artificial: transparencia, equidad y aseguramiento del riesgo algorítmico

Abstract

La inteligencia artificial está transformando el sector asegurador en dos dimensiones simultáneas: como herramienta interna que las entidades aseguradoras utilizan para la suscripción, la tarificación y la gestión de siniestros, y como objeto de cobertura cuando los daños causados por sistemas algorítmicos de terceros son transferidos al mercado asegurador. Frente a esta transformación, el ordenamiento jurídico español dispone de un marco normativo —integrado por la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro, el Reglamento General de Protección de Datos, el Reglamento de Inteligencia Artificial de 2024 y los Principios de Gobernanza de la IA de la EIOPA— que, sin embargo, no ha sido articulado sistemáticamente para abordar las consecuencias jurídico-privadas de la opacidad algorítmica. La tesis central de este trabajo sostiene que la opacidad de los sistemas de IA utilizados en el contrato de seguro constituye una infracción del deber de información y del principio de buena fe que lo fundamentan, y que la explicabilidad algorítmica —convergentemente exigida por el RGPD, el AI Act y los principios de la EIOPA— debe operar como contenido normativo mínimo del propio contrato de seguro, con consecuencias directas sobre su validez y eficacia. Asimismo, el seguro puede y debe ejercer una función de gobernanza indirecta de la IA, condicionando el acceso a la cobertura al cumplimiento de estándares responsables de desarrollo y despliegue algorítmico. El análisis transita por los grandes desafíos que la IA plantea al Derecho de seguros: la transparencia algorítmica y los derechos del asegurado frente a la decisión automatizada, la discriminación por variable proxy y sus límites jurídicos, el régimen de responsabilidad civil aplicable a los daños causados por IA y los criterios de asegurabilidad del riesgo algorítmico. El ciberseguro se examina como antecedente relevante que ilumina el recorrido probable del seguro de riesgos de IA. El trabajo concluye con propuestas normativas concretas y cinco principios de gobernanza algorítmica orientados al sector asegurador.Artificial intelligence is transforming the insurance sector along two simultaneous dimensions: as an internal tool that insurers use for underwriting, pricing and claims management, and as an object of coverage when damages caused by third-party algorithmic systems are transferred to the insurance market. Faced with this transformation, the Spanish legal framework —integrating the Insurance Contract Act of 1980, the General Data Protection Regulation, the Artificial Intelligence Act of 2024 and the EIOPA AI Governance Principles— has not yet been systematically articulated to address the private-law consequences of algorithmic opacity. The central thesis of this work holds that the opacity of AI systems used in insurance contracts constitutes a breach of the duty of information and the good faith principle that underpin the contract, and that algorithmic explainability —convergently required by the GDPR, the AI Act and EIOPA principles— must operate as a minimum normative content of the insurance contract itself, with direct consequences for its validity and enforceability. Furthermore, insurance can and should exercise an indirect governance function over AI, conditioning access to coverage on compliance with responsible algorithmic development and deployment standards. The analysis addresses the major challenges that AI poses to insurance law: algorithmic transparency and the rights of the insured against automated decisions, proxy discrimination and its legal limits, the civil liability regime applicable to AI-caused damages and the insurability criteria for algorithmic risk. Cyber insurance is examined as a relevant precedent illuminating the likely trajectory of AI risk insurance. The work concludes with concrete legislative proposals and five algorithmic governance principles oriented to the insurance sector.