Pagos agénticos y la IA autónoma

Abstract

Este trabajo analiza el régimen jurídico de los pagos agénticos en el derecho civil español, entendidos como operaciones en las que un sistema de inteligencia artificial puede iniciar o ejecutar pagos con un grado apreciable de autonomía, actuando conforme a reglas, parámetros o instrucciones fijadas previamente por el usuario. Partiendo de que la inteligencia artificial no es sujeto de derecho, sino instrumento técnico, el estudio examina los problemas de imputación de voluntad, consentimiento contractual, operaciones no autorizadas y responsabilidad civil que surgen cuando el sistema completa lagunas o adopta decisiones instrumentales relevantes para la transacción. Sobre esa base, se defiende que el consentimiento parametrizado no constituye una categoría contractual autónoma, sino una técnica de imputación de voluntad válida solo si el mandato está delimitado de forma verificable mediante finalidad concreta, beneficiarios o categorías identificables, límites de importe y tiempo, y revocabilidad inmediata con trazabilidad suficiente. Asimismo, el trabajo distingue entre el consentimiento al contrato subyacente y la autorización de la operación de pago, pues de esa separación depende la correcta articulación de los remedios civiles y del régimen de servicios de pago. Cuando la actuación del agente excede el perímetro configurado, la imputación al usuario decae y el cargo puede reconducirse al régimen de operaciones no autorizadas, sin perjuicio de la eventual aplicación de las reglas sobre inexistencia, error vicio, protección del consumidor y responsabilidad por defectos del sistema. El estudio incorpora además una referencia comparada a la Unión Europea, Estados Unidos y Reino Unido, y concluye que estos supuestos exigen una interpretación especialmente rigurosa de las categorías civiles clásicas, apoyada en exigencias reforzadas de transparencia, especificidad, trazabilidad y control técnico.This dissertation examines the legal framework of agentic payments under Spanish private law, understood as transactions in which an artificial intelligence system may initiate or execute payments with a significant degree of autonomy, acting in accordance with rules, parameters, or instructions previously set by the user. Starting from the premise that artificial intelligence is not a legal subject but a technical instrument, the study addresses the issues of attribution of intent, contractual consent, unauthorized transactions, and civil liability that arise when the system fills gaps or makes instrumental decisions that are relevant to the transaction. On that basis, it argues that parameterised consent does not constitute an autonomous contractual category, but rather a technique for attributing intent that is valid only where the mandate is delimited in a verifiable manner through a specific purpose, identifiable beneficiaries or categories, limits as to amount and time, and immediate revocability with sufficient traceability. The dissertation also distinguishes between consent to the underlying contract and authorization of the payment transaction, since that distinction is essential to the proper articulation of civil remedies and the legal regime governing payment services. Where the agent’s conduct exceeds the configured scope, attribution to the user falls away and the charge may be treated under the regime of unauthorized transactions, without prejudice to the possible application of the rules on non-existence, mistake vitiating consent, consumer protection, and liability for system defects. The study also includes a comparative reference to the European Union, the United States, and the United Kingdom, and concludes that these situations require a particularly rigorous interpretation of traditional civil law categories, supported by enhanced requirements of transparency, specificity, traceability, and technical control.